O uso de máquinas para efetuar vendas com cartões de crédito e débito se tornou fundamental para a maioria dos estabelecimentos.

Segundo um estudo da ABECS, grande parte dos consumidores hoje usam apenas cartões, deixando de carregar dinheiro na carteira. 

A opção de uso desses equipamentos traz diversos benefícios, como o aumento do faturamento, da segurança e da satisfação dos clientes.

Mas é preciso entender a fundo os procedimentos na relação com a fornecedora, principalmente se você está ingressando no mundo dos negócios ou está interessado em empreender! 

Para isso, vamos explicar sobre a empresa que oferece a máquina e é responsável pela transação na compra com cartão, chamada de credenciadora – ou adquirente. 

O que é uma adquirente

A credenciadora (ou adquirente) é a empresa responsável por fazer com que o lojista receba o dinheiro de uma compra com cartão de crédito ou débito.

São empresas como Cielo, Rede, Amex, GetNet, Stone, Elavon, Global Payments, entre outras, que fazem a comunicação da transação entre a loja, as bandeiras (Visa, Mastercard, Amex, etc) e as instituições financeiras emissoras de cartão. 

Além disso, existem também os chamados acquirer, as adquirentes internacionais, um exemplo é a empresa First Dat.

Por ter a integração direta com bancos e bandeiras, as adquirentes possuem as taxas mais baixas do mercado, além de possuir o certificado de PCI Compliance, uma das maiores soluções de segurança do mundo. 

Quando o cliente finaliza o pagamento na máquina do cartão e a compra é aprovada, a adquirente é a responsável por receber o dinheiro do banco e repassar ao comerciante no prazo combinado em contrato, normalmente de até 31 dias na modalidade crédito e na modalidade débito o valor é repassado ao lojista em um dia útil. 

Na modalidade crédito parcelado os recebimentos são provisionados conforme o número das parcelas (30, 60, 90 dias, etc). 

Qual o papel de uma adquirente na venda por cartão?

De modo simples, quando o cliente insere seu cartão na maquininha e autoriza a cobrança, a adquirente entra em contato com a bandeira e lhe envia os dados da transação. Depois a bandeira direciona a transação para o emissor do cartão (geralmente um banco), que analisa se o cliente possui saldo para efetuar o pagamento. 

De maneira rápida, o emissor comunica à bandeira se a transação será aprovada ou não, que por sua vez autoriza a transação, de forma com que a adquirente libere a compra.

Em compras online o papel da adquirente é um pouco diferente, pois muitos sites contam com outros participantes para possibilitar o processamento de suas vendas, como a subcredenciadora (ou subadquirente) e o gateway de pagamento. 

Sendo a subcredenciadora responsável por fazer a intermediação de pagamentos entre a adquirente, clientes e lojistas. Já o gateway de pagamento funciona como um programa que as lojas virtuais usam para processar os pagamentos. 

Listamos a seguir o papel das adquirentes no processo de compra:

• Registrar e processar o pagamento
• Comunicar a compra feita na máquina com a bandeira do cartão
• Checar junto ao emissor do cartão se há limite para efetuar a compra
• Efetuar o pagamento da venda para o comércio, após o prazo combinado em contrato
• Produzir e fornecer, via venda ou aluguel, as máquinas (hardware) e sistemas (software) para transações com cartão
• Repassar os arquivos de extrato eletrônico de vendas e recebimentos para as empresas clientes

Para se relacionar diretamente com a adquirente é preciso fazer um cadastro com a empresa. As adquirentes cobram taxas a cada transação, sendo o valor mais alto para compras parceladas e operações de antecipação de crédito, e mais baixo para compras no débito ou no crédito à vista. 

Para o aluguel das máquinas de cartão ou venda do equipamento também é cobrado um valor, de acordo com cada empresa.

Qual a diferença entre Adquirente e Bandeira do cartão

Como já mencionamos anteriormente, adquirentes – também conhecidas como credenciadoras – registram a compra, processam o pagamento e estabelecem a conexão entre o lojista, o banco e a bandeira do cartão.

Os cartões possuem marcas, conhecidas como bandeiras. As mais conhecidas e utilizadas, no Brasil e no mundo, são Visa, AMEX, MasterCard e Dinners, entre outras, que fazem a ligação entre a adquirente e o emissor do cartão. 

A função das bandeiras é analisar o perfil de consumo dos clientes, repassar as informações para bancos e demais instituições de crédito, além de manter suas redes de processamento de dados. A bandeira de cartão é um intermediário entre o consumidor e o vendedor.